노후준비 연금활용하기

안녕하세요 월천입니다.

40대에 접어들고 돈 공부를 하게 되니 자연스럽게 노후준비에 관심이 가는듯 합니다

노후생활의 필수 연금체계에 대해 포스팅을 해보겠습니다.

현재 저희나라는 3층 구조의 노후 소득 보장 장치를 추구하고 있습지만 3층구조로는 부족한 부분이 많아 5층구조로 알아 보겠습니다


●1층 국민연금

1층은 최소한의 기본적인 생활을 보장하는 국민연금입니다. 현재의 시스템은 평균 급여의 소득대체율 40%를 추구하고있으며 추후 보험료율을 단계적으로 인상해 최고50%까지 올리겠다고 발표한 바 있습니다.


현재의 구조는 완전 소득비례 (소득에 비례해 연금을 납부하고, 그 비율만큼 연금을 수령하는 것을 말합니다. 해외의 경우 납입금에 비례해 돌려받습니다. 한국은 전체 가입자의 평균 소득값을 연동해 연금액을 산정하기 때문에 소득 재분배의 효과가 있습니다)인 다른 나라에 비해 매우 강력ㅎ란 소득 재붑ㄴ배 장치를 갖고 있습니다. 더욱이 국민연금은 물가가 오르더라도 항상 실질가치가 보장됩니다.

많은 국민들이 기금이 소진되어 내가 내가 받을때는 정작 받지 못하진 않을까 불안하실수도 있습니다만

최근 제가 포스팅한 국민연금 운용현황에 대한 글을 보게되면 놀고만 있는 국민연금이 아닌듯 합니다

제9차 국민연금기금운용위원회 개최 및 기금운용현황
안녕하세요 향유고래의 삶입니다. 오늘은 제9차 국민연금기금운용위훤회 개최한 내용과 국민연금 기금운용...

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국민연금은 국내 뿐아니라 해외주식 , 채권 등 다방면으로 투자를하여 높은 수익률을 내고 있습니다



자 이제부터 본격적으로 노후준비자금 설계를 해보겠습니다
https://www.nps.or.kr/jsppage/csa/csa.jsp

국민을 든든하게 연금을 튼튼하게

국민연금 공단에서 노후준비자금설계 서비스를 제공하고있기 때문에 누구나 손쉽게 이용할수 있는 장점이있습니다

내연금 알아보기 클릭해주세요

왼쪽 재무설계 ->간단재무설계를 클릭해주세요

가상모의임을 참고해주세요
부족부분을 그래프로 나타내 주어 확인이 다소 쉽습니다

●2층 퇴직연금(퇴직금 VS 퇴직연금)

2층 기본적인 생활을 넘어선 표준적인 생활 보장을 목표로 하는 퇴직연금입니다.과거에는 퇴직금 제도(1년이상 근무하게 될경우, 30일 이상의 평균임금을 퇴직하는 근로자에게 지급하는 제도로, 보통 계속 근무 기간(1년당)과 30일 이상의 평균임금을 곱해 산정합니다) 였지만 현재는 퇴직연금제도 (기업이 근로자가 재직하는 동안 퇴직금을 외부 금융기관에 적립해 근로자가 퇴직할 때 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도, 기업이 도산해도 근로자의 퇴직금이 보호된다는 장점이 있습니다) 가 도입돼 퇴직금과 퇴직연금의 두 제도다 공존하고 있습니다.

위의 국민연금 재무설계란에 퇴직금 / 퇴직연금 계산기가 있어 편리하게 알아보실수 있습니다




●3층 개인연금

여유있는 생활을 보장하기 위한 개인연금입니다

개인연금은 국민연금이나 퇴직연금처럼 국가나 회사의 도움을 받는 것이 아니라 본인 스스로 가입하는 것입니다



절세도 되고 연금도 받는 두마리 토끼, 연금 저축

연금저축

개인이 노후생활의 안정을 위해 자발적으로 가입하는 상품으로, 한도는 연 400만원이며 소득세에 세제혜택을 주고 있습니다.


연금저축을 노후준비 목적으로 가입해 계획적이고 체계적으로 관리하는 사람은 매우 드뭅니다. 연금저축은 초기에는 금액이 크지 않지만 시간이 흐르면 점점 목돈이 됩니다 만일 30세남성이 소득공제 목적으로 가입해 매년400만원씩 납입하고 65세 연금을 개시한다면 35년간 원금만 1억4000만원이되니 말입니다


연금저축의 사업비

동일 수익률이라 하더라도 수수료 방식이 다르기 때문에 납입한 돈에 대한 적립률(잔고)이 달라집니다. 연금저축보험은 납입한 보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용해 계산하게 됩니다

사업비 예시

납입원금100만원 - 사업비 9만2900원

=적립금 90만 7,100원


적립금90만 7,100원+공시이율이자(연간2.35%)2만 1,316만원

= 적립금92만 8,416원

연말정산시 세액공제 받는 IRP

개인형 퇴직연금(IRP)는 근로자가 재직 중에 가입할 수 있는 퇴직연금 상품이다. 2012년 7월 근로자퇴직급여보장법이 개정되면서 도입됐다.

연간 1800만원까지 납입이 가능하고 최대 900만원까지 세액공제 대상이 된다. 세금을 내야 하는 소득 범위를 줄여주는 소득공제가 아니라 세금 자체를 돌려주는 세액공제여서 환급 규모가 크다.

최대 900만원까지 세액공제

개인형 퇴직연금은 세제 혜택과 함께 노후 준비를 함께 할 수 있어 일석이조 효과를 누릴 수 있다. 최대 900만원까지 세액공제 혜택이 있다는 게 무엇보다 매력적이다. 개인형 IRP는 은행뿐 아니라 증권사, 보험사 등 원하는 금융회사에서 들 수 있다.

개인형 IRP 연금저축과 합산해 최대 700만원(50세 이상은 900만원)까지 가입액에 대해 세제 혜택을 받을 수 있다.

종합소득금액이 4000만원 미만일 경우 납부 금액의 16.5%를 연말정산에서 환급받을 수 있다. 개인형 IRP에 700만원을 부었다면 단순계산으로 115만5000원의 세금을 돌려받는다는 얘기다. 종합소득이 4000만원 이상일 때는 13.2%가 환급된다. 700만원을 채웠다면 92만4000원을 환급받을 수 있다.

은퇴가 가까운 나이라면 세제 혜택이 더 커진다. 올해부터 2022년까지 한시적으로 세액공제 가능 금액이 늘어나서다. 50세 이상은 기존 700만원에서 200만원 늘어난 900만원까지 세제 혜택이 있다. 종합소득금액 4000만원 미만일 경우 900만원을 부으면 148만5000원을, 4000만원 이상이라면 118만8000원을 환급받는다. 다만 총급여 1억2000만원(종합소득금액 1억원) 초과자 또는 금융소득종합과세 대상자는 혜택을 받을 수 없다.


IRP는 본인이 원하는 대로 언제든지 상품 운용 방식을 바꾸는 게 가능하다. 정년이 가까워져 원리금 보장을 중시한다면 정기예금만으로 채워 상품을 운용할 수 있다. 반면 아직 은퇴까지 시간이 많이 남은 젊은 층은 펀드 등 상품을 함께 넣어 공격적으로 운용할 수 있다. 손실 가능성이 비교적 큰 주식형·주식혼합형 펀드는 전체 적립금의 70% 범위 내에서만 가입이 가능하다.

복리효과를 볼 수 있다는 것도 장점으로 꼽힌다. IRP는 적립금에서 생긴 수익에 대한 세금이 일시금이나 연금을 수령할 때까지 이연된다. 수익에 대해 세금을 떼지 않고 재투자하기 때문에 복리 효과를 볼 수 있다. 일시금 대신 연금으로 받을 경우 세율도 3.3~5.5%로 낮아진다.



이 같은 장점 덕분에 은행권의 IRP 가입도 줄을 잇고 있다. 신한 국민 하나 우리 농협 등 5대 은행의 개인형 IRP 적립금은 3분기 말 기준 14조8857억원을 기록했다. 전분기(10조4672억원) 보다 40% 이상 늘었다. 박재현 신한PWM 대전센터 팀장은 “IRP는 연 1800만원 한도에서 자유롭게 납입이 가능하기 때문에 보너스 등을 받으면 뭉칫돈을 넣는 경우도 많다. 통상 가을부터 연말 전까지 납입액이 늘어난다”고 말했다.
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개인형 퇴직연금

●4층 부동산 연금- 주택연금과 농지연금

주택연금

주택을 담보로 연금을 지급받고 사후에 정산하여 수령 방식이 다양한 연금제도입니다

농지연금

농지를 담보로 사망할 때까지 노후생활 안정 자금의 목적으로 연금을 지급받는 제도입니다

좀 더 여유있는 노후를 위해 지금 살고 있는 주택을 활용해 주택연금 제도에 가입하는 방법도 있으며 현재 농지나 주택을 소유하고있는 상태에서 노후생활에 필요한 현금이 부족하다면 이 부동산을 담보로 연금을 사망 시 까지 지급받고 이후 상속인들을 통해 정산을 할 수 있습니다.



●5층 금융소득

- 투자자산을 활용한 연금 형태의 소득


목돈을 주식에 투자해 배당을 받거나 월지급식 상품, 채권을 통해 이자소득을 얻거나 간접 부동산 투자인 리츠를 통해(월세+매매)수익을 배당받습니다

이는 주식이나 부동산에 투자하는 직접투자 방식과 펀드나 ETF와 같은 금융상품을 통한 간접 투자 방식이 있습니다




모든 그렇듯 기초골격을 잘 쌓는 것이 우선이라 생각합니다. 5층구조의 금융상품의 투자도 무엇보다 중요하지만 현재 나의 1~3층 노후구조는 어떻게 되어있는지 점검을 하시고 보수를 하신후 5층 금융상품 연금형을 만들어 보시는건 어떨까요??



감사합니다

[끝]